En esta guía
- Qué es el CAT
- Por qué dice «Sin IVA»
- CAT y total a pagar no son lo mismo
- Cómo se calcula
- Ejemplo paso a paso: Tramo a 30 días
- Por qué un préstamo corto muestra un CAT alto
- El CAT de nuestros tres préstamos
- Cómo usar el CAT para comparar ofertas
- La leyenda del CAT en la publicidad
- Preguntas frecuentes
- Fuentes consultadas
Qué es el CAT
El CAT (Costo Anual Total) es el costo de un crédito expresado como un porcentaje anual. Banco de México define cómo se calcula en su Circular 21/2009 y lo describe como un indicador «para fines informativos y de comparación».
Incluye lo que el crédito te obliga a pagar: intereses ordinarios, comisiones obligatorias (por ejemplo, de apertura o administración) y seguros que el otorgante exija para darte el crédito. Bancos, SOFOM y otras entidades que dan crédito al público deben calcularlo con la misma metodología, y por eso sirve para comparar.
En CrediSenda no hay comisión por apertura ni seguros obligatorios, así que el CAT de nuestros préstamos refleja solo los intereses ordinarios.
Por qué dice «Sin IVA»
La metodología de Banco de México deja fuera el IVA de intereses y comisiones: los pagos que entran a la fórmula van sin impuesto. La misma regla pide que la cifra vaya siempre seguida de las palabras «Sin IVA».
El IVA sí lo pagas. En nuestros préstamos es 16% sobre los intereses y ya está incluido en cada pago y en el total a pagar que te muestra la calculadora.
CAT y total a pagar no son lo mismo
El total a pagar son los pesos que vas a pagar. El CAT expresa el costo del crédito como tasa anual, para compararlo con otros. Para decidir necesitas los dos.
| Concepto | Total a pagar | CAT |
|---|---|---|
| Qué es | Los pesos que pagas, sumando todos tus pagos | Un porcentaje anual |
| IVA | Lo incluye | No lo incluye |
| Para qué sirve | Saber si el pago cabe en tu presupuesto | Comparar créditos del mismo monto y plazo |
| Ejemplo Tramo, $2,000 a 30 días | $2,487.20 MXN | CAT 885.0% Sin IVA |
Ninguno de los dos incluye la comisión por pago tardío: el CAT supone que pagas a tiempo, y el total a pagar muestra lo previsto en tu calendario. Si un pago se atrasa, la comisión es de $174.00 con IVA por ese pago. Todos los costos.
Cómo se calcula
Se busca la tasa anual con la que lo que recibes vale exactamente lo mismo que todos tus pagos, una vez que cada pago se «trae» a la fecha en que te depositaron; mientras más lejos está un pago, más se descuenta.
Monto recibido = suma de [ pago ÷ (1 + CAT) elevado a t ]
t es el tiempo, en años, desde que surte efecto el contrato hasta la fecha de cada pago. Cada pago se toma sin IVA.
Para medir el tiempo, la regla usa periodos uniformes: un año tiene 12 meses, 24 quincenas, 26 catorcenas o 52 semanas. Si el crédito se paga en un solo pago al vencimiento, el tiempo se mide en días entre 360. En nuestros préstamos:
- Tramo (un solo pago): días del plazo entre 360.
- Ritmo (pagos quincenales): 24 quincenas por año.
- Rumbo (pagos mensuales): 12 meses por año.
El resultado se publica como un solo valor, en porcentaje, redondeado a un decimal y seguido de «Sin IVA». No se publican rangos, máximos ni mínimos.
Ejemplo paso a paso: Tramo a 30 días
Este ejemplo usa la tarifa CS-TAR-2026.09, que ya no está vigente. Mientras lo actualizamos, escríbenos a atencion@credisenda.com.mx para conocer las condiciones vigentes.
Usamos el ejemplo representativo de Tramo con la tarifa vigente de este sitio (CS-TAR-2026.09): pides $2,000.00 MXN y lo pagas en un solo pago a 30 días.
- Recibes $2,000.00 MXN. No hay comisión por apertura, así que te depositamos el monto completo.
- Los intereses son $2,000.00 × 0.70% diario × 30 días = $420.00.
- El IVA de los intereses (16%) es de $67.20. Se suma al total a pagar, pero no entra al CAT.
- El total a pagar el 23 de octubre de 2026 es de $2,487.20 MXN.
- Para el CAT se usa el pago sin IVA: $2,000.00 + $420.00 = $2,420.00. Eso es 1.21 veces lo que recibiste, así que el costo del plazo es 21%.
- El plazo equivale a 30 ÷ 360 de año, y en un año caben 12 plazos de 30 días.
- Al despejar, $2,000.00 = $2,420.00 ÷ (1 + CAT) elevado a 30/360, así que 1 + CAT = 1.21 elevado a 12 = 9.8497.
- Por último, CAT = 9.8497 − 1 = 884.97%. Redondeado a un decimal, se publica como CAT 885.0% Sin IVA.
¿Qué significa 885.0%? Es lo que costaría pagar 21% cada 30 días durante un año, con interés sobre interés. En pesos, este ejemplo te cuesta $487.20 de intereses e IVA, no 885.0% de $2,000.00.
Por qué un préstamo corto muestra un CAT alto
Porque expresa el costo como si se repitiera durante un año completo.
Este ejemplo usa la tarifa CS-TAR-2026.09, que ya no está vigente. Mientras lo actualizamos, escríbenos a atencion@credisenda.com.mx para conocer las condiciones vigentes.
Compara el mismo préstamo de $2,000.00 en Tramo, con la misma tasa diaria de 0.70%, a dos plazos:
| Plazo | Intereses | IVA | Total a pagar | CAT |
|---|---|---|---|---|
| 15 días | $210.00 | $33.60 | $2,243.60 | 998.2% Sin IVA |
| 30 días | $420.00 | $67.20 | $2,487.20 | 885.0% Sin IVA |
A 15 días pagas $243.60 menos que a 30 días y, con la misma tasa diaria, el CAT es mayor. La diferencia sale del cálculo anual. El costo de 10.5% en 15 días se acumula 24 veces en el año, con interés sobre interés, y el de 21% en 30 días, 12 veces.
Por eso un préstamo de pocos días puede mostrar un CAT alto aunque cueste pocos pesos. Para saber cuánto pagas, mira el total a pagar; para comparar con otra oferta, compara ese porcentaje al mismo plazo.
El CAT de nuestros tres préstamos
Cada préstamo tiene un ejemplo representativo con su propio monto y plazo.
Este ejemplo usa la tarifa CS-TAR-2026.09, que ya no está vigente. Mientras lo actualizamos, escríbenos a atencion@credisenda.com.mx para conocer las condiciones vigentes.
| Préstamo | Monto y plazo | Intereses + IVA | Total a pagar | CAT PROMEDIO |
|---|---|---|---|---|
| Tramo Un solo pago | $2,000.00 30 días, 1 pago | $487.20 | $2,487.20 | 885.0% Sin IVA |
| Ritmo Pagos quincenales | $3,000.00 6 quincenas, 6 pagos quincenales | $670.90 | $3,670.90 | 241.5% Sin IVA |
| Rumbo Pagos mensuales | $5,000.00 4 meses, 4 pagos mensuales | $1,690.38 | $6,690.38 | 249.8% Sin IVA |
Tasas de interés: Tramo, 252.0% anual fija (0.70% diario, año de 360 días); Ritmo, 126.0% anual fija (5.25% por quincena); Rumbo, 132.0% anual fija (11.00% mensual). Sin comisión por apertura; el total a pagar incluye el IVA de los intereses. CAT PROMEDIO para fines informativos y de comparación, calculado el 23/09/2026. Vigencia de la oferta: del 23/09/2026 al 31/12/2026.
Como los montos y plazos son distintos, esta tabla no sirve para decidir cuál te conviene. Para tu caso, usa la calculadora con tu monto y tu plazo.
Cómo usar el CAT para comparar ofertas
Compara el CAT solo entre créditos del mismo monto y plazo. Con esas dos cosas iguales, el porcentaje más bajo indica el crédito más barato en términos anuales.
- Iguala monto y plazo, por ejemplo $2,000 a 30 días en todas las opciones.
- Revisa que todos digan «Sin IVA», para comparar sobre la misma base.
- Pide el CAT de la oferta concreta. Una oferta preaprobada o hecha a tu nombre debe incluir el suyo, no solo el de la publicidad.
- Después mira el total a pagar y las fechas. El total y el calendario te dicen si el pago cabe en tu presupuesto; el CAT no.
- Si solo te dan una tasa mensual o diaria, pide el CAT. Una tasa sola deja fuera las comisiones y los seguros obligatorios, que este indicador sí incluye.
Un CAT más bajo no siempre significa pagar menos pesos. Si el plazo es más largo o el monto mayor, puedes pagar más en total aunque el porcentaje sea menor.
La leyenda del CAT en la publicidad
En publicidad, el CAT va acompañado de una leyenda con reglas fijas.
Esta es la de Tramo:
CAT PROMEDIO 885.0% Sin IVA. Para fines informativos y de comparación. Ejemplo Tramo: $2,000.00 MXN a 30 días, tasa de interés 252.0% anual fija (0.70% diario, año de 360 días), sin comisión por apertura; total a pagar $2,487.20 MXN con IVA. Calculado el 23/09/2026. Vigencia de la oferta: del 23/09/2026 al 31/12/2026.
- «CAT PROMEDIO»
- En publicidad, la palabra PROMEDIO va justo después de «CAT», junto con la vigencia de la oferta.
- «885.0% Sin IVA»
- Un solo valor, redondeado a un decimal y seguido de «Sin IVA».
- «Para fines informativos y de comparación»
- Así define Banco de México el CAT. La cifra no es una oferta ni el costo de tu préstamo en pesos.
- Fecha de cálculo y vigencia
- Nuestro CAT se calculó el 23/09/2026 y la oferta está vigente del 23/09/2026 al 31/12/2026.
Como nuestros préstamos están en su primer año, el CAT PROMEDIO se calcula con las características estimadas de cada producto, como indica la Circular 21/2009. Cuando un producto tiene más de un año en el mercado, la misma regla pide usar el promedio ponderado de los CAT de los créditos otorgados a clientes al corriente.
Preguntas frecuentes
¿El CAT es lo que voy a pagar?
No. Lo que pagas, en pesos, es el total a pagar que ves en la calculadora y en tu contrato. El CAT sirve para comparar ese préstamo con otros del mismo monto y plazo.
¿Un CAT mayor a 100% significa que pago más del doble?
No. Es un indicador anual y supone que el costo se repite todo el año. En un préstamo de 30 días, el costo real en pesos es el que ves en el total a pagar.
¿El CAT incluye la comisión por pago tardío?
No. La metodología supone que pagas a tiempo, así que no incluye cargos por pago tardío ni por pago anticipado. En CrediSenda el pago anticipado no tiene comisión. Cómo adelantar tu pago.
¿Por qué el CAT de mi cálculo puede ser distinto al de la publicidad?
El CAT PROMEDIO corresponde al ejemplo representativo de cada préstamo. La calculadora muestra el CAT del monto y plazo que eliges, y puede coincidir o no con el de la publicidad.
Fuentes consultadas
- Banco de México, Circular 21/2009 (texto compilado con las Circulares 27/2009, 9/2015 y 15/2015) (abre un sitio externo en otra pestaña): definición del CAT, componentes de los pagos, exclusión del IVA, periodos uniformes, supuestos para publicidad y reglas de presentación.
- Tarifa CS-TAR-2026.09 de CrediSenda, publicada en Costos y comisiones: tasas, comisiones y ejemplos representativos.