En esta guía
Qué es y cuándo la recibes
La carátula se entrega junto con el contrato de adhesión, una por cada préstamo. Las reglas de CONDUSEF para las SOFOM, E.N.R. piden que quepa en una sola página, con letra de al menos 8 puntos, que tenga tus datos actualizados al momento de contratar y que siga el formato y el orden del Anexo 1, sin agregar ni quitar información.
Ese formato fijo es lo que la hace útil: el CAT, la tasa, el monto y el total aparecen en el mismo lugar en la carátula de cualquier SOFOM, E.N.R., así que puedes poner dos lado a lado.
Una carátula de ejemplo
Así se vería la carátula del préstamo de ejemplo de Ritmo. Los números en rojo corresponden a la explicación de abajo.
Los 13 datos, uno por uno
| Nº | Dato | Qué revisar |
|---|---|---|
| 1 | Nombre comercial y tipo de crédito | Que sea el préstamo que elegiste. El tipo de crédito sale del catálogo de RECA. |
| 2 | CAT | El costo anual de tu préstamo, sin IVA. Sirve para comparar ofertas del mismo monto y plazo; no es lo que pagas en pesos. |
| 3 | Tasa de interés ordinaria y moratoria | Si dice «fija», no cambia durante el préstamo. Si fuera variable, la carátula debe decir la tasa de referencia y la leyenda de advertencia. |
| 4 | Monto del crédito | La cantidad que te entregan, sin contar intereses ni comisiones. Si te cobraran una comisión por apertura descontada del depósito, aquí se notaría la diferencia. |
| 5 | Monto total a pagar | Lo que pagarás en total si pagas a tiempo: capital, intereses, comisiones, seguros e impuestos. |
| 6 | Plazo | Solo aparece en créditos con fecha de vencimiento, como los préstamos personales. |
| 7 | Fecha límite de pago | Cuándo debe acreditarse cada pago. En préstamos con varios pagos, las fechas completas vienen en la tabla de pagos. |
| 8 | Comisiones relevantes | Monto o forma de cálculo de apertura, anualidad, cobranza, prepago y otras que apliquen. Si hay más, la carátula dice en qué cláusula están. |
| 9 | Advertencias | Leyendas obligatorias según el producto, por ejemplo sobre atrasos, capacidad de pago, tasa variable o aval. |
| 10 | Seguros | Cada seguro, si es obligatorio u opcional, la aseguradora y la cláusula. Si no te hablaron de un seguro obligatorio antes, pregunta. |
| 11 | Estado de cuenta | Por qué medio lo recibes o lo consultas. |
| 12 | Aclaraciones y reclamaciones | Datos de contacto de la UNE y la página de la empresa. |
| 13 | Registro en RECA y CONDUSEF | El número completo del contrato en RECA y los datos de contacto de CONDUSEF. |
Las advertencias del punto 9 no son opcionales: la regla fija su texto exacto. En un préstamo con comisión por pago tardío, por ejemplo, la carátula debe decir «Incumplir tus obligaciones te puede generar Comisiones e intereses moratorios», aunque ese préstamo en particular no cobre moratorios.
Qué debe coincidir con tu cálculo
El monto del crédito, la tasa, las comisiones y el monto total a pagar deben ser los mismos que viste en la calculadora para el monto y el plazo aprobados. Si te aprobaron un monto menor, calcula de nuevo con ese monto antes de comparar.
Las fechas sí pueden moverse, porque se cuentan desde el día en que recibes el dinero. El CAT también puede diferir un poco: en el sitio publicamos un CAT promedio del producto y en la carátula aparece el de tu préstamo.
Cuándo no firmar
- No te entregan la carátula, o te piden firmar primero y verla después.
- Ocupa más de una página o manda a otro documento para ver la tasa, el CAT o el total.
- El número de RECA está vacío o no coincide con el del contrato. Puedes buscarlo en RECA (abre un sitio externo en otra pestaña).
- Aparece una comisión o un seguro obligatorio del que nadie te habló.
- El monto total a pagar es mayor que el de tu cálculo con el mismo monto y plazo.
Después de firmar
Guarda la carátula junto con el contrato y la tabla de pagos: la vas a necesitar para revisar fechas, pedir tu monto para liquidar o presentar una aclaración. Si cambias de opinión, la Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros te da 10 días hábiles después de firmar para cancelar sin responsabilidad, siempre que no hayas usado el crédito. Contrato de adhesión y cancelación.
Fuentes
- Disposiciones de carácter general en materia de transparencia aplicables a las SOFOM, E.N.R. (abre un sitio externo en otra pestaña) (DOF 11/08/2015): artículo 6 y Anexo 1, formato y guía de llenado de la carátula.
- Ley para la Transparencia y Ordenamiento de los Servicios Financieros (abre un sitio externo en otra pestaña), artículo 11 Bis 1.
- CONDUSEF, Registro de Contratos de Adhesión (RECA) (abre un sitio externo en otra pestaña).