Tu historial en Buró de Crédito y Círculo de Crédito

Qué es tu historial crediticio

Es el registro de los créditos que has tenido con bancos, financieras, tiendas y otras empresas que dan crédito, y de cómo los has pagado. El documento donde puedes verlo se llama Reporte de Crédito Especial.

Por ley, para cada crédito el reporte muestra al menos:

• El historial de pagos.
• Las fechas de apertura, del último pago y, en su caso, de cierre.
• El límite de crédito, el saldo y el monto a pagar.
• Las claves de observación que apliquen.
• Quién consultó tu historial en los 24 meses anteriores.

Aparecer en el historial no es malo por sí mismo. Según Buró de Crédito, apareces desde que solicitas un crédito, no cuando tienes problemas para pagar.

Buró de Crédito y Círculo de Crédito

Son sociedades de información crediticia: empresas que reúnen y ordenan la información de crédito de personas y empresas, bajo la Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia. Cada una tiene su sitio para que consultes tu reporte, burodecredito.com.mx (abre un sitio externo en otra pestaña) y circulodecredito.com.mx (abre un sitio externo en otra pestaña).

Las sociedades no aprueban ni rechazan créditos. Entregan tu reporte a los otorgantes que tú autorizas, y cada otorgante decide con sus propios criterios.

También comparten información entre ellas. La ley les pide incluir en sus reportes la información de las bases de datos de las demás sociedades, así que un crédito puede aparecer aunque el otorgante lo haya reportado a otra.

Quién puede consultar tu historial

Solo quien tiene tu autorización expresa. La ley pide tu firma, que puede ser autógrafa o electrónica, y que sepas qué información se consultará y para qué la usarán.

• La autorización dura un año, o hasta dos años más si lo aceptas expresamente.
• Mientras tengas un crédito vigente con ese otorgante, puede consultar tu historial de forma periódica.
• Tu Reporte de Crédito Especial muestra quién lo consultó en los últimos 24 meses. Si ves una consulta que no reconoces, pregunta a esa empresa o reclama ante la sociedad.

Si no tienes historial

Si nunca has tenido un crédito, no hay registros sobre ti, y eso no equivale a tener un historial negativo.

Cada otorgante decide cómo evaluar una solicitud sin historial. Buró de Crédito señala que, además del historial, los otorgantes consideran otros datos, como tus ingresos y tus compromisos de pago.

Cómo se reflejan tus pagos

Quien te dio el crédito reporta tus pagos a tiempo y tus atrasos, y los dos quedan registrados en tu historial de pagos. El historial se actualiza por lo menos una vez al mes, según Buró de Crédito.

Los pagos a tiempo muestran que cumples lo que acordaste. Si te pones al corriente después de un atraso, esa actualización también se refleja; no tienes que esperar a que se borre el atraso para que se vea que ya cumples.

El historial se construye con el tiempo y con todos tus créditos, así que ningún préstamo por sí solo lo cambia.

Cuánto tiempo se conserva la información

La regla general es de 72 meses (seis años), según el artículo 23 de la ley:

• Las sociedades deben conservar los historiales al menos 72 meses.
• La información de un atraso se elimina, en general, 72 meses después de que se registró por primera vez.
• Para créditos menores al equivalente de 1,000 UDIS, Banco de México fija plazos propios.
• Hay excepciones. Si el adeudo está en juicio, por ejemplo, el registro puede mantenerse mientras el juicio siga pendiente.

Los plazos de eliminación según el monto del adeudo están publicados en el sitio de Buró de Crédito (abre un sitio externo en otra pestaña).

Cómo pedir tu reporte gratis

Tienes derecho a recibir gratis tu Reporte de Crédito Especial cada vez que pasen 12 meses, si lo pides por correo electrónico o lo recoges en la unidad especializada de la sociedad (artículo 41 de la ley). La sociedad debe entregártelo en un plazo de cinco días hábiles desde que recibe tu solicitud.

1. Entra al sitio oficial escribiendo tú la dirección: Reporte de Crédito Especial en Buró de Crédito (abre un sitio externo en otra pestaña) o Mi RCE en Círculo de Crédito (abre un sitio externo en otra pestaña). No uses enlaces que te lleguen por mensaje.
2. Ten a la mano datos de tus créditos. Para confirmar tu identidad te pueden pedir, por ejemplo, datos de una tarjeta de crédito activa o el número de un crédito de auto o hipotecario.
3. Revisa el reporte completo. Comprueba que reconozcas cada crédito, que los saldos y atrasos sean correctos y que las consultas sean de empresas a las que diste permiso.

Los reportes adicionales dentro de esos 12 meses pueden tener costo; cada sociedad publica su precio en su sitio. No necesitas intermediarios para pedirlo.

Qué hacer si hay un error

Presenta una reclamación ante la sociedad que te dio el reporte. El trámite está en los artículos 42 a 47 de la ley:

1. Reclama ante la unidad especializada de la sociedad por escrito, por correo, en internet, por teléfono o por correo electrónico. Señala el registro que no reconoces y adjunta los documentos que tengas (si no tienes, explica por qué). Te darán un número para dar seguimiento.
2. La sociedad tiene cinco días hábiles para enviar tu reclamación al otorgante. Mientras se resuelve, el registro aparece como «registro impugnado».
3. El otorgante tiene 15 días naturales para responder. Si no responde, la sociedad debe modificar o eliminar el registro como lo pediste.
4. Si el otorgante rechaza tu reclamación, la sociedad te envía su respuesta y la evidencia. Puedes pedir que tu reporte incluya un texto tuyo de hasta 200 palabras con tu versión.
5. Si el registro se corrige, recibes un nuevo Reporte de Crédito Especial en cinco días hábiles.

También puedes pedir la aclaración directamente a la empresa que te otorgó el crédito y, si es una entidad financiera o una SOFOM E.N.R., presentar tu reclamación ante la CONDUSEF (abre un sitio externo en otra pestaña).

Cómo trabaja CrediSenda con tu historial

Con tu autorización, consultamos tu historial en una sociedad de información crediticia como parte de la evaluación de tu solicitud, y no te cobramos por hacerlo. Además de tu historial, validamos tu identidad, tu cuenta y tu capacidad de pago.

También informamos a las sociedades de información crediticia cómo pagas tu préstamo: los pagos a tiempo y, si ocurren, los atrasos. Si no vas a llegar a tu fecha, avísanos antes a cobranza@credisenda.com.mx. Qué podemos revisar contigo.

Si ves en tu reporte un registro de CrediSenda que no reconoces, puedes reclamar ante la sociedad y también escribirnos. Quejas y aclaraciones.

Fuentes consultadas

• Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia (abre un sitio externo en otra pestaña) (texto vigente, última reforma DOF 24-01-2024): artículos 2 (Reporte de Crédito Especial), 23 (conservación y eliminación), 28 (autorización y consultas de 24 meses), 36 Bis (contenido e intercambio entre sociedades), 40 y 41 (entrega y reporte gratuito cada 12 meses) y 42 a 48 (reclamaciones y CONDUSEF).
• Buró de Crédito, preguntas frecuentes (abre un sitio externo en otra pestaña) y página del Reporte de Crédito Especial (abre un sitio externo en otra pestaña): qué significa estar en Buró, actualización mensual, papel de los otorgantes y datos para solicitar el reporte.
• Círculo de Crédito, Mi RCE (abre un sitio externo en otra pestaña) y Reclamación (abre un sitio externo en otra pestaña): solicitud del reporte y trámite de reclamación.